在美國，一系列令人眼花繚亂的地方、州和聯(lián)邦法規(guī)對金融機構進行監(jiān)管。在這個領域的法律職業(yè)生涯通常收入豐厚，并且律師在這個領域可以選擇各種專業(yè)方向。

聯(lián)邦存款保險公司

聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)是為銀行客戶存款提供擔保的機構。該公司監(jiān)控銀行的資本充足率(資本充足率是指存款與貸款的比率)。銀行被要求保留一定數(shù)量的資本，以確保其客戶能夠隨時取用資金。

資本充足率規(guī)定防止銀行將客戶委托給他們的所有資金全部貸出并可能損失。健康的資本充足率被認為是百分之十(或更高)。在這個水平上，銀行必須將至少 0.1 的資金以安全的流動資產(chǎn)形式存入。

FDIC 認為百分之八的資本充足率是足夠的。當資本充足率下降到百分之六(或更低)時，當局將介入。如果銀行宣布破產(chǎn)，F(xiàn)DIC 也會介入并接管運營。

該公司旨在使銀行債權人獲得的回報最大化。在這種情況下，我們也將存款人歸類為債權人，因為從技術上講銀行欠他們錢。

國家信用合作社管理局

該機構執(zhí)行與 FDIC 相同的職能，但涉及存入信用合作社的資金。

1.貨幣監(jiān)理署

貨幣監(jiān)理署(OCC)有更廣泛的職責。任務包括：

確保國家銀行體系安全;

通過允許銀行增加所提供的服務范圍來確保維持公平競爭;

提高 OCC 的運作效率;

確保每個美國人都能平等地獲得所提供的金融服務;

執(zhí)行防止洗錢或為非法活動提供資金的法規(guī);

調查與國家銀行有關人員的不當行為。

為什么我們需要銀行法?

銀行對經(jīng)濟有重大影響。如果金融機構內部出現(xiàn)問題，消費者將遭受損失。銀行系統(tǒng)內的嚴重問題也對經(jīng)濟產(chǎn)生深遠影響。

如果我們可以依靠銀行以客戶的最佳利益運作，我們就不需要這些法規(guī)。然而，2007 - 2009 年的次貸危機證明，銀行還有很長的路要走。

2008 年次貸危機發(fā)生了什么?

銀行家們進行了不良的貸款操作，導致了 2007 年房地產(chǎn)泡沫的破裂。金融家們降低貸款利率以使抵押貸款更容易獲得，但他們當時也進行了魯莽的貸款。

當泡沫破裂時，經(jīng)濟衰退來襲。市場上房產(chǎn)供過于求，價值暴跌。許多房主的抵押貸款遠遠高于房產(chǎn)的價值。這種不幸的現(xiàn)象直接歸因于銀行和其他貸款機構的貪婪。

然而，遭受損失的不僅僅是美國經(jīng)濟。全球都感受到了連鎖反應，引發(fā)了全球經(jīng)濟衰退。

銀行必須受到嚴格監(jiān)管

現(xiàn)有的銀行法規(guī)是為了防止類似 2008 年危機的事件再次發(fā)生。監(jiān)管機構旨在創(chuàng)建一個透明和公平的銀行體系。這是一個充滿活力的領域，法律經(jīng)常變化，而且很少沒有爭議。

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